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Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar profundamente o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com base em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas classificações informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito solicitado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em consultar score pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para garantir o valor do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Preservar um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.